|
 Банковская система Израиля.
Банковская система в Израиле не отличается, в основном, от банковских
систем в других странах, но имеет некоторые свои особенности.
Открытие счета
Открытие банковского счета - обязательная процедура для каждой семьи
новых репатриантов. Номером банковского счета у вас поинтересуются при
первом же посещении министерства абсорбции ("мисрад ха-клита").
Еврейского агентства (Сохнута), банка "Идуд" или отделения
Службы национального страхования ("Битуах леуми").
Выплаты
корзины абсорбции ("саль-клита") из соответствующего министерства,
выплаты различных видов пособий из "Битуах леуми" и заработной
платы ("маскорет") - все они производятся непосредственно
на банковский счет. Поэтому открытие счета - одно из ваших первых действий
в Израиле.
При открытии банковского счета следует обязательно иметь при себе удостоверение
нового репатрианта ("теудат-оле") или удостоверение личности
("теудат-зеут"). Для того чтобы открыть счет, нужно подписать
с банком юридическое соглашение - на иврите или английском. В соглашении
оговариваются все условия ведения счета. Клиенту предоставляется право
выбора банковских операций, которые он собирается производить, а также
способы, с помощью которых он намерен выполнять эти операции. Клиент
должен поставить свою подпись рядом с каждым пунктом, где указаны выбранные
им виды банковских операций.
Если вы сменили место жительства, фамилию, имя или другие личные
данные, имеющие отношение к банковскому счету, то вам следует об этом
известить то отделение банка, клиентом которого вы являетесь.
В Израиле действуют пять крупнейших коммерческих банков:
"Аппалим", "Леуми", "Дисконт", "Бейнлеуми
ха-ришон" и "Мизрахи". При желании вы можете открыть
счёт как в одном, так и в нескольких банках одновременно.
Поскольку вам придётся часто посещать банк, желательно, чтобы его отделение
находилось поближе к месту вашего проживания.
Следует обратить внимание на то, что, в отличие от сберкасс в стране
исхода, все банки Израиля - коммерческие предприятия и, естественно,
ведут между собой конкурентную борьбу за каждого клиента.
Любой банк предоставляет клиентам множество возможностей для управления
финансами, при этом набор предоставляемых услуг в различных банках практически
ничем не отличается.
Все банки Израиля предоставляют особые финансовые льготы новым репатриантам:
суть программы "даф хадаш" заключается в бесплатном ведении
текущего счета в первый год пребывания в стране после репатриации.
Постоянное распоряжение
"Ораат-кева" (так на иврите называется постоянное распоряжение)
- это указание, которое вы можете дать банку о регулярном переводе определенной
суммы с вашего текущего счета на другой - в соответствии с заранее оговоренными
определенными условиями.
Например, посредством постоянного распоряжения можно осуществлять взносы
в сберегательные программы или пенсионные кассы, делать взносы в больничную
кассу, платить ежемесячно за пользование кабельным телевидением, покупать
ценные бумаги доверительных фондов, рассчитываться за коммунальные услуги,
переводить деньги с одного своего счета на другой и так далее. Следует
знать, что постоянное распоряжение о переводе денег можно дать с учетом
индекса потребительских цен ("мадад"), курса американского
доллара или иного индекса - в зависимости от вида распоряжения.
Для оформления постоянного распоряжения следует заполнить и подписать
в своем отделении банка специальный бланк, указав в нем все необходимые
данные:
вид распоряжения, номера банковских счетов, периодичность и дату перевода
денег, день выполнения операции, срок действия указания и так далее.
После того как все необходимые формальности соблюдены, вам только и
остается, что довериться банковскому компьютеру, который, и произведет
в назначенный день требуемую финансовую операцию.
Обратите внимание на то, что вы можете внести изменения в условия постоянного
распоряжения в любое удобное для вас время; кроме того, постоянное распоряжение
можно в любой момент отменить, но при этом следует иметь в виду, что
обратной силы отмена уже не имеет. Аннулирование или отмена отдельного
платежа также не допускаются. Банк же учтет это распоряжение, начиная
с ближайшей операции в рамках постоянного указания.
Перечислим основные преимущества постоянного распоряжения:
-
финансовые операции регулярно выполняются в определенные
сроки и на постоянных условиях, в соответствии с вашим распоряжением,
поэтому у вас нет необходимости каждый раз посещать банк;
-
вы можете дать банку распоряжение снимать деньги
с текущего счета в зависимости от его состояния - например, только
при наличии положительного баланса на текущем счету;
-
за операцию в рамках постоянного распоряжения
в качестве комиссионных взимается меньшая сумма.
Разрешенный "минус"
Само понятие разрешенного банковского "минуса" ("овердрафт")
многим из нас не совсем понятно. Если есть разрешенный "минус",
стало быть, должен существовать еще и неразрешенный? На первый взгляд,
это выглядит немного странно.
На самом же деле принцип здесь действует довольно простой:
банк разрешает вам пользоваться его деньгами - то есть предоставляет
вам кредит, но на определенных условиях и до установленных пределов,
которые зависят, прежде всего, от размеров ваших ежемесячных доходов,
поступающих на банковский текущий счет. Так называемые кредитные рамки
("мисгерет-ашрай"), или разрешенный "минус", как
правило, не превышают сумму заработной платы, пособия по старости ("кицват-зикна"),
выплачиваемого "Битуах леуми", или пенсии по старости, выплачиваемой
пенсионной кассой.
Разумеется, за пользование деньгами банка с вас взимается определенный
процент - платеж производится с вашего текущего счета раз в квартал.
Если вы превышаете пределы разрешенного "минуса", банк при
определенных условиях и в отдельных случаях (скажем, у вас открыта сберегательная
программа или есть деньги на закрытом счету) закрывает на это глаза,
но при этом берет с вас еще более высокий процент - на 2-3% больше,
чем в рамках разрешенного "минуса". Кроме того, банк взимает
с вас комиссионные за превышение кредитных рамок ("амлат акцаат-ашрай").
Отсюда следует, что пользование деньгами банка - весьма дорогое удовольствие.
Процент, взимаемый банком за предоставление клиенту разрешенного "минуса",
а также за его превышение, периодически меняется и зависит от учетной
ставки Банка Израиля и коммерческой банковской ставки ("прайм").
Банковские почтовые ящики
У каждого коммерческого банка Израиля есть так называемые почтовые
ящики самообслуживания ("аль-тор" или "тейват-шерут"),
которые, как правило, вмонтированы в стену отделения банка у входа или
рядом с "каспоматами". В эти ящики опускают обращения в банк,
помещенные в фирменные конверты (их можно получить в любом отделении).
Такой вид общения с банком, избавляющий клиентов от необходимости стояния
в очереди с номерком в руках, весьма удобен для осуществления целого
ряда операций.
Перечислим наиболее распространенные виды банковских операций, которые
можно производить с помощью почтовых ящиков самообслуживания 24 часа
в сутки:
-
вложение чеков на счет - для этого необходимо
заполнить лицевую сторону конверта, указав на ней все необходимые
данные, а затем вложить чек в конверт, тщательно его заклеить и оторвать
лицевую часть, которая остается у вас в качестве квитанции;
-
оплата различных коммунальных услуг;
-
указание банку о проведении операций (перевод
денег с одного вашего счета на другой, заказ чековых книжек, внесение
денег на закрытый счет и так далее).
Преимущества "общения" с почтовым ящиком самообслуживания:
-
вы можете пользоваться почтовым ящиком, установленным
в любом из отделений вашего банка;
-
при оплате счетов посредством почтового ящика не
взимаются комиссионные сборы;
-
почтовым ящиком самообслуживания можно пользоваться
в выходные и праздничные дни;
-
почтовый ящик надежно закрыт; его содержимое регулярно
изымается в течение рабочего дня, поэтому вложенные вами чеки будут
отправлены по назначению в положенное время.
Банковский чек
Оплата чеком - весьма распространенный способ расчета за товары и
услуги. Чек представляет собой особую форму денег, и поэтому вы можете
принимать в уплату и расплачиваться чеком как собственным, так и, в
большинстве случаев, полученным от другого человека. Выписывая чек ("амхаа",
или просто "чек"), вы даете банку распоряжение снять с вашего
текущего счета определенную сумму денег и выдать ее другому лицу (организации).
Получить деньги по чеку можно двумя способами:
- обналичить чек, предъявив удостоверение личности, но только в том
отделении банка, к которому приписан владелец чека и только если чек
выписан на небольшую сумму;
- вложить чек на текущий счет - как собственный, так и другого лица.
Чек на свой счет можно вложить в любом отделении банка, клиентом которого
вы являетесь, - в том числе и при помощи ящика самообслуживания.
Точно так же в любом отделении банка можно произвести и другие операции
с чеками.
Чек должен иметь денежное обеспечение: на счету, выписавшего чек человека
должна находиться сумма, по меньшей мере, равная той, которая указана
в этом денежном документе. Если вы пользуетесь правом на "овердрафт"
- то есть банк готов предоставить вам определенную сумму в долг - эта
сумма также является обеспечением чека.
Не обеспеченный средствами на счету чек банком не оплачивается, а выдача
подобных чеков может повлечь за собой уголовную ответственность.
Если чек потерян или украден, владелец счета должен немедленно сообщить
об этом в свое отделение банка.
Чеком можно воспользоваться так же, как и обычными деньгами (не обращая
его в наличные и не внося на банковский счет), и передать его третьему
лицу, предварительно расписавшись на оборотной стороне и указав номер
своего удостоверения личности. Чек, помеченный словами "ле-мутав
бильвад" ("только получателю"), а также "ло сахир"
("не подлежит передаче") третьему лицу передавать нельзя.
По чеку, помеченному двумя косыми линиями в левом верхнем углу ("кросс"),
нельзя получить наличные деньги сразу, а только после того, как они
поступят на текущий счет.
При заполнении чека в него вписываются:
- фамилия и имя человека или название организации-получателя;
- по желанию владельца чека особые пометки - "кросс", "ле-мутав
бильвад" или "ло сахир";
- сумма цифрами;
- сумма прописью;
- дата заполнения;
- подпись владельца чека.
Сумма, указанная прописью, должна соответствовать сумме, обозначенной
цифрами. Чек можно выписывать как на иврите, так и на русском языке,
но обязательно не карандашом, а ручкой. Подпись на чеке должна быть
непременно идентична той, которую вы поставили на банковском бланке
при открытии счета. Если, выписывая чек, вы сделали ошибку, ее легко
исправить: зачеркните неправильные данные и напишите правильные, а рядом
еще раз распишитесь.
Обычно чек возвращается предъявителю без оплаты по одной из следующих
причин:
- отсутствие покрытия;
- несоответствие записей суммы цифрами и прописью:
- отсутствие подписи владельца счета;
- наличие исправления, не заверенного подписью;
-окончание срока действия чека (чек действителен в течение полугода
начиная с указанной на нем даты).
Может случиться так, что, заключив с хозяином магазина договор о доставке
вам определенного товара в определенное время и отдав ему свои отсроченные,
то есть распределенные по оговоренным датам чеки ("чек-дахуй"),
вы в положенный срок товар не получили. В таком случае ваши обязательства
по отношению к магазину, пусть даже не выполнившему условий договора,
остаются в силе и автоматически не отменяются.
Отменить чеки можно только в предусмотренном законом порядке!
Если переговоры с владельцем магазина ни к чему не привели, вы можете
обратиться в отдел защиты прав потребителя при Гистадруте или в суд
по мелким искам. Суд примет ваш иск, если сумма по нему не превышает
16.300 шекелей. Если речь идет о более крупной сумме, следует обращаться
в окружной суд.
Стоимость банковских услуг
С владельцев счетов коммерческие банки Израиля взимают комиссионные
за услуги, которых насчитывается не менее 250. Даже не производя никаких
банковских операций, мы ежемесячно платим 9,5 шекеля - за ведение счета;
1,12 шекеля стоит каждая строчка банковской распечатки (в банке "Апоалим"
- 1,14 шекеля), а пользование магнитной карточкой обходится примерно
в 18 шекелей в год.
Самым дешевым способом получения наличных денег считается снятие их
с помощью банкомата ("каспомат") - но и эта процедура стоит
1,12 шекеля в месяц.
По мнению специалистов, сэкономить на комиссионных можно, расплачиваясь
кредитной карточкой. К плюсам этого способа можно отнести то, что в
данном случае не надо снимать наличные и что деньги с текущего счета
снимаются раз в месяц - то есть комиссионные взимаются только за одну
строчку в распечатке. К минусам - то, что не все торговые точки принимают
оплату кредитной карточкой, предпочитая наличные или чеки.
|
Главная